Prevarne isplate – gde su ljudi prevareni da pošalju novac kriminalcima – koštale su potrošače 460 miliona funti u Engleskoj i Velsu prošle godine. Da bi potrošačima pružila veću zaštitu, vlada Ujedinjenog Kraljevstva sada planira da bankama da 72 sata da odlože završetak potencijalno lažnih transfera.
Rast decentralizovanog finansijskog sektora – uključujući kriptovalute i platforme koje olakšavaju njihovu trgovinu – nudi alternativu mejnstrim finansijama. Ali, kao i nove mogućnosti, rast DeFi-ja (kao što je poznato) doneo je ozbiljne rizike od finansijskog kriminala i prevara.
S jedne strane, blockchain tehnologija koja se koristi u kriptovalutama je najavljena kao sredstvo za povećanje transparentnosti i efikasnosti za banke i druge korporacije. S druge strane, DeFi predstavlja dugogodišnji problem kriminalne upotrebe — anonimiziranje i maskiranje nezakonitih transakcija i olakšavanje globalnog kretanja prihoda stečenih kriminalom.
Procesi doterivanja koje prevaranti koriste da bi stekli poverenje žrtava mogu biti sofisticirani, sa glatkim veb lokacijama, pseudo-stručnim znanjem ili obećanjima o dobiti ili dugotrajnoj vezi (bilo romantičnoj ili poslovnoj).
Jednom kada udare, kriminalci pretvaraju tradicionalne valute u digitalnu imovinu poput kriptovaluta. Ovo omogućava da se velike količine novca brzo i neprijavljeno kreću preko granica. Blokčejn tehnologije koje to omogućavaju slave se kao najsavremenija u finansijskoj tehnologiji, ali takođe predstavljaju rizik jer služe kao putevi za pranje novca, prevare i druge nezakonite aktivnosti, od trgovine narkoticima do finansiranja terorizma.
Skala je teško izmeriti, ali objavljene brojke variraju od oko 1% do 3% globalnih transakcija, u rasponu od 24 milijarde američkih dolara (19 milijardi funti) do 72 milijarde dolara — samo bitkoin — godišnje.
Brzina i sofisticiranost evolucije prevara protiv preduzeća i potrošača otežala je regulatorima da održe korak. Telefonski pozivi i e-poruke za krađu identiteta su mutirale u duboko lažirane sastanke u upravnom odboru, sa AI glasovima, ciljajući na one koji imaju ovlašćenja za finansijsko potpisivanje i uzrokujući da kompanije takođe postanu žrtve.
Advokati specijalisti DeFi mogu pokrenuti postupak i traženje ako su obavešteni pre nego što novac napusti njihovu nadležnost. Međutim, rizik se povećava tokom vremena iu manje čvrstim pravnim sistemima. Veoma brzo postaje teško ući u trag ili povratiti sredstva zahvaljujući kripto novčanicima, ofšor računima i kriptovalutama koje nude potpunu anonimnost, kao što je Monero.
Uprkos mračnoj strani DeFi-ja, globalna potražnja ostaje visoka. Na primer, fintech firma Revolut (koja je osnovana tek 2015.) procenjena je na 45 milijardi dolara u poslednjoj rundi finansiranja. Ovo je konkurent tradicionalnim bankama kao što je Barclais (oko 47 milijardi američkih dolara), pokazujući njihov potencijal za brzi rast.
Više od 172.000 kripto milionera postoji na tržištu vrednom 2,3 triliona dolara. Ovo je 54 puta više od broja ISA milionera (koji su podržani od strane vlade, efikasni u porezima i generalno bezbedniji).
Ukratko, kripto milioneri su se brzo obogatili. Bitkoin je skočio na najviši nivo od kada je Donald Tramp ubedljivo pobedio na predsedničkim izborima u SAD.
Sa 88.000 američkih dolara, samo jedan bitkoin vredi 33,8 puta više od cene unce fizičkog zlata — 2.600 dolara — uprkos značajnom porastu zlata tokom prošle godine. Oko 85% vlasnika kripto imovine su generacije Ks, generacije Z i milenijalci.
Vesti nisu sve loše. Prevare i ukradena sredstva zapravo su opadali u odnosu na prethodnu godinu, a planirano zakonodavstvo Ujedinjenog Kraljevstva pokazuje posvećenost zaustavljanju prevara.
Izazovi tradicionalnom bankarstvu, kao što su Binance, Coinbase, Kraken i Revolut, su napredovali. Oni nude digitalne novčanike, pozajmljivanje i transakcije u i iz blokčejn proizvoda kao što su kriptovalute.
Kombinacija tehnološkog napretka, privatnosti, pristupačnosti, inovacija i dugoročnih planova za usvajanje podstiče zamah među špekulantima. Na kraju, investitori i sama industrija predviđaju veoma dugoročnu potražnju za njihovim uslugama.
Kako možemo objasniti pozitivno raspoloženje pored tako velikog broja prevara i kriminala? Bihevioralne finansije govore o iracionalnoj bujnosti (gde entuzijazam investitora podstiče cene više nego što zaslužuju), pristrasnosti preteranog optimizma, strahu od propuštanja, zavisti ili pohlepi i rezultirajućem ponašanju „stado“, koje može izazvati i špekulativne balone i volatilnost.
Prema teoriji averzije prema gubitku, potrošači su više uznemireni gubicima nego što su zadovoljni ekvivalentnim dobicima. Ali s druge strane, prosečan potrošač je previše uveren u svoje finansijsko znanje i sposobnosti.
Dakle, kriminalci mogu da koriste psihološku ranjivost u kombinaciji sa tehnologijom da ubede potencijalne žrtve, pridobijajući njihovo poverenje i poštovanje. Promovisanje finansijske pismenosti, kao i zdrav skepticizam prema ponudama koje izgledaju previše dobro da bi bile istinite, ključni su za pomoć ljudima da izbegnu prevare. Emocionalna i finansijska šteta za ranjive ljude koji postaju plen prevaranta može biti duboka i dugotrajna.
Ako doživite prevaru, trebalo bi da to odmah prijavite Službi za borbu protiv prevare i Upravi za finansijsko ponašanje. Brzo izveštavanje može da napravi veliku razliku kada je u pitanju povraćaj imovine.
Regulativa i edukacija potrošača biće od ključne važnosti za ublažavanje rizika i smanjenje potencijala DeFi-ja da nanese štetu potrošačima i kompanijama. Međutim, ovo su nijansirani i teški problemi. Na primer, šeme kompenzacije za žrtve prevare same su otvorile vrata novim prevarama.
Vlade bi trebalo da sarađuju sa industrijom i istraživačima na sledljivim blokčejnovima i protokolima koji omogućavaju zamrzavanje naloga, istovremeno odvraćajući pojedinačne i korporativne korisnike od onih koji to ne čine (takozvani kovanici privatnosti).
To će značiti ozbiljno obračunavanje sa tehnološkim i ekonomskim prednostima deregulisanih finansija i zlonamernih sila koje žele da ih iskoriste.
