Da li pomažete starijem roditelju u kupovini za praznike i morate da dobijete nadoknadu? Da li su od vas tražili da platite neke račune ili e-transfer unucima sa njihovih računa? Niste sami.
Dok 70 procenata Kanađana starijih od 65 godina koristi onlajn bankarstvo, starije osobe se ponekad oslanjaju na ljude koji su im bliski da pomognu u bankarskim zadacima. Naše istraživanje, zasnovano na anketi od 42 učesnika, pokazuje da starije odrasle osobe često dele svoje bankarske lozinke sa poverljivim negovateljima jer banke nisu obezbedile bolji način da omoguće negovateljima da pomognu.
Većina negovatelja su dobronamjerni, pošteni i pružaju vrijednu uslugu društvu pomažući starijim odraslim osobama u njihovom bankarstvu. Ova praksa, iako zgodna, dovodi starije odrasle osobe u opasnost od finansijske zloupotrebe. Procenjuje se da je najmanje 6,8 odsto starijih odraslih doživelo finansijsku zloupotrebu na globalnom nivou.
Važno je pomoći starijim odraslim osobama da ostare na mestu, što znači da im se omogući da žive samostalno i udobno u svojim domovima kako odrastaju. Podrška u bankarskim zadacima je kritična komponenta ovoga.
Istraživanje iz 2019. pokazalo je da 20 odsto Kanađana bankari u ime nekog drugog. Banke nude dva mehanizma koji omogućavaju negovateljima da bankiraju za starije odrasle osobe: račune poverenika i zajedničke račune.
Računi poverenika su prikladni kada stariji odrasli nemaju kapacitet za donošenje odluka. Finansijsko punomoćje dobija potpunu kontrolu nad računima starije osobe. Međutim, ovo nije pogodno za samostalne starije osobe kojima je potrebna samo povremena podrška u bankarstvu.
Zajednički računi zahtevaju dodavanje negovatelja kao pravnog vlasnika naloga. Ovo se obično postavlja za odraslu decu starijih osoba. Sa zajedničkim računima, svaka osoba ima svoje akreditive za prijavu, tako da starija odrasla osoba ne mora da deli svoju lozinku sa negovateljem i banka može da vidi ko vrši svaku transakciju.
Zajednički računi su od pomoći u slučaju da starija odrasla osoba pređe – omogućavaju negovatelju da plati račune i troškove sahrane bez potrebe da skače kroz zakonske obruče.
Međutim, zajednički računi mogu biti problematični jer preuzimaju zajedničko vlasništvo nad imovinom, što znači da bi staratelj mogao zloupotrebiti ovu imovinu. U takvim slučajevima ne postoji zaštita ili pribegavanje starijoj odrasloj osobi. Malo je verovatno da će starije odrasle osobe prijaviti takve situacije ako zavise od negovatelja za podršku.
Pored toga, nemaju sve starije odrasle osobe odraslo dete ili drugog člana uže porodice, pa su zajednički računi ponekad neprikladni.
Naša anketna studija i studija intervjua su pokazali da starije odrasle osobe često dele svoje bankarske lozinke sa svojim negovateljima kako bi mogli da plaćaju račune, prate stanje, prenose sredstva ili šalju e-transfere.
Deljenje lozinke može biti problematično iz više razloga. Prvo i najvažnije, to izlaže stariju odraslu osobu riziku od finansijske zloupotrebe. Deljenje lozinke može otvoriti vrata negovateljima da uzmu dodatni novac za sebe ili da iskoriste račune starije osobe za plaćanje sopstvenih računa.
Kada starija odrasla osoba podeli svoju lozinku, banka ne može da kaže da li starija odrasla osoba obavlja transakcije ili njen staratelj. To bankama otežava otkrivanje lažnih aktivnosti.
Deljenje lozinke takođe ima problema sa privatnošću. Negovatelji mogu da vide prošle transakcije i mogu da vide koliko novca starija osoba ima na drugim računima.
Istraživanje je takođe pokazalo da je ponovna upotreba lozinke uobičajena. Zajednička bankarska lozinka takođe može nenamerno pružiti negovateljima nenameran pristup e-pošti, kupovini na mreži ili nalozima na društvenim mrežama starije odrasle osobe.
Kanadska agencija za prihode dozvoljava ljudima da se prijave na svoje CRA Mi Accounts autorizacijom preko svoje banke, tako da deljenje lozinke takođe može pružiti negovateljima mogućnost da preusmere povraćaj poreza i beneficije starije osobe.
Naše istraživanje takođe pokazuje da deljenje lozinke banke čini da se negovatelji osećaju neprijatno i nelegitimno kao da se lažno predstavljaju kao starija osoba samo da bi pomogli u bankarskim zadacima.
Banke bi mogle da podrže starije odrasle osobe i njihove staratelje tako što će implementirati proksi račune. Ovo su laki računi za delegiranje koji omogućavaju nekome da zvanično obavlja bankarstvo u ime nekog drugog.
Sproveli smo studiju intervjua sa starijim odraslim osobama i negovateljima i svih 21 učesnika koji su isprobali naš prototip proksi bankovnog računa bili su pozitivni, a mnogi od njih su se pitali kako se mogu prijaviti za jedan.
Proksi nalozi daju negovateljima sopstvene akreditive za prijavu, što znači da banke i starije osobe mogu pratiti koje transakcije vrše njihovi proksiji. Ovo podešavanje omogućava starijim odraslim osobama da zadrže svoje bankarske lozinke privatnom.
Proksi nalozi postavljaju ograničenja na ono što proksiji mogu da vide. Na primer, negovatelj može imati pristup samo čekovnom računu, ali ne i štednim ili penzionim računima. Proksi nalozi takođe nude ograničenja onoga što proksi može da uradi, kao što je samo plaćanje računa postojećim primaocima plaćanja ili samo slanje e-transfera do 200 dolara.
Proksi nalozi omogućavaju starijim odraslim osobama da dobiju pomoć koja im je potrebna, dok istovremeno štite svoju privatnost i svoju finansijsku imovinu. Oni pružaju negovateljima legitimitet i odgovornost tako da ne moraju da se lažno predstavljaju kao starija odrasla osoba samo da bi pomogli da plate neke račune.
Tehnologija za podršku proksi nalozima je jednostavna, ali ove naloge trenutno ne nude banke ili kreditne unije u Kanadi. Ako bi kanadske banke ili kreditne unije obezbedile takve račune, to bi napravilo razliku u podršci starijim odraslim klijentima dok bi stekli konkurentsku prednost.
